年金繰り下げ期間には個人型確定拠出年金を活用

添田享

2019.03.15.(金)

前回は、長生きリスクへの対処として、公的年金の支給開始年齢の繰り下げについてご説明致しました。今回は、その繰り下げ期間(65歳から70歳の間)の備えについてご説明したいと思います。

現在、日本では定年制があり、いつまでも会社に勤められるとは限りません。ただ、60歳などで定年を迎えた社員のうち、希望する者全員を65歳まで継続雇用することを企業に義務付ける改正高年齢者雇用安定法が2013年4月に施行され、65歳までは収入を確保できるようになりました。

では、公的年金の支給開始年齢を70歳に繰り下げると、その間収入がなくなってしまうわけです。前回、老後の支出は月に約23.8万円というのをご説明致しましたのが、年間では23.8×12=285.6万円、5年間では285.6×5=1,428万円必要になるわけです。ですので、自らその金額を事前に用意しておくべきなのです。

まず考える方法としては、企業の退職金や企業年金(確定給付企業年金)をその間の年金として活用するというのがあります。ただ、退職金の水準は企業によってまちまちであり、また、最近では離転職時の退職給付のポータビリティが拡充されてきたとはいえ、途中で転職(自己都合退職時)には退職金が減額されたりしますので、老後の資金を退職金や企業年金に頼るのもリスクは高いです。

そうなると、個人で老後の資金を積み立てる「個人型確定拠出年金(通称iDeCo)」がお勧めになってきます。以前は、個人型確定拠出年金に加入できる人に制限がありましたが、今は、原則、誰でも加入できます。もちろん、個人で加入するものですので、企業の離転職に影響するものではありません。この個人型確定拠出年金を使って、65歳から70歳の間に必要な金額を積み立てるというわけです。

では、わかりやすいように、30歳から60歳までの間の30年間、掛金を拠出し続けるとしましょう(60歳以降は確定拠出年金の加入者とはなれません)。確定拠出年金は自分で運用商品を選んで運用しますので、運用結果によって65歳到達時の積立額が変わってきます。以下の表は、毎月の掛金額と運用利回りに基づく65歳到達時の積立額です。

65歳到達時積立金額の試算

先ほどご説明させて頂いた65歳から70歳の間に必要な金額1,428万円を目標にした場合の月の掛金額は上の表のものとなります。運用利回りが年0.0%の場合は月40,000円、年3.0%の場合は月22,000円と、大きな開きがでてきます。それだけ、運用利回りが与える影響が大きいわけです。

また、個人型確定拠出年金のメリットとしては、拠出した掛金全額が「小規模企業共済等掛金控除」として所得控除の対象となります。サラリーマンの方は、年末調整の際、所得税の一部が戻ってくるわけです。この税制メリットも大きいわけです。

ただ、この個人型確定拠出年金にはもちろんデメリットもあります。その1つは、掛金の拠出限度額があり、いくらでも掛金を拠出できるわけではないのです。その他も含めたデメリットについては、次回以降にご説明させて頂きます。

今の家計にプラス5万の余裕を生む方法を学ぶ

最新記事・限定情報はTwitterで配信中♪

添田享

日本アクチュアリー会正会員、日本証券アナリスト協会検定会員。1級DCプランナー。アクチュアリー・ゼミナール講師。大学、大学院で数学を専攻し、大学院修了後、アクチュアリー候補生として信託銀行に入行。その後、証券会社、生命保険会社などで一貫してアクチュアリー業務に従事。
アクチュアリーの中でも、生保アクチュアリー、年金アクチュアリー双方で業務経験が豊富である数少ないアクチュアリー。現在は、アクチュアリーの業務経験を活かして、アクチュアリー試験などの金融関連資格の講師、数学の講師など幅広い分野で活躍。

  • オトクに買い物、「百貨店友の会」とは?

    詳細を見る
  • NISA口座を複数開くことができるってこと知ってた?

    詳細を見る
  • 増え続ける今どきコインランドリーでラク家事主婦が増えるのか

    詳細を見る

こんな記事も読まれています

知恵袋知恵袋 |  生活生活 |  考え方考え方

年金の振込みが6万円以上も減額。それは忘れた頃にやってくる

知恵袋知恵袋 |  生活生活 |  使い方使い方

あなたは時間とお金を無駄にしていませんか?現金派からキャッシュレス派へのすすめ

知恵袋知恵袋 |  生活生活 |  使い方使い方

使わないなんてもったいない!買い物は現金より「クレジットカード」がお得なワケ

節約・貯蓄節約・貯蓄 |  生活生活 |  貯め方貯め方

銀行口座は「2つ」で決まり!貯め上手さんの口座活用術

教室
知恵袋知恵袋 |  転職転職 |  稼ぎ方稼ぎ方

こんなものまで勉強できる?!ハローワークの職業訓練

知恵袋知恵袋 |  生活生活 |  増やし方増やし方

「貯蓄1,000万円」を目指すためにやるべき3つのこと