医療保険をご検討中の皆さん、医療保険とはこんな保険ですよ!

添田享

2018.10.04.(木)

前回は、医療保険の仕組みについてご説明させて頂きました。今回は医療保険に付加できる特約についてご説明させて頂きます。

「特約」とはどのような意味でしょうか。「特約」の意味を辞書で調べると「特別な約束」としていることが多いです。ですので、医療保険を契約した方に対して、特別な約束により上乗せ給付を行うものです。

例えば、特定の疾病(例えばがん)などで入院、手術した場合に保険金が加算されるもの、退院後の通院に対しても保険金が支払われるもの、先進医療による療養を受けたときに保険金が支払われるものなどもあります。

ちなみに、特約に対して、元となる医療保険のことを「主契約」と言います。

前回お話しさせて頂いたとおり、基本的に主契約は、入院、および手術の給付のみですので、色々とご心配で上乗せ給付を希望する方に対して各種特約が用意されており、その特約を組み合わせることで、ご希望にマッチした保険が完成するわけです。

なお、先述の「先進医療」とは、先進性の高い医療技術のもののうち厚生労働省が承認したもののことです。先進医療は健康保険制度の「選定療養」となり、先進医療に関わる費用は全額自己負担となることもあり非常に高額となります。

それを保障する保険が「先進医療特約」であり、一般的にはどのような医療保険にも特約として付加することができ、かつ、この先進医療特約の保険料は月数百円程度とお手頃なものとなっており、実際のところこの特約を付加する契約者の方は多いです。

その他、付加される割合の多い特約として「入院日数無制限特約」があげられます。一般的な医療保険では入院日数に上限が設けられていて(例えば90日、120日など)、それ以上連続して入院していても、主契約から給付はされません。それをこの特約で補うわけです。実際には、長期間の入院の割合は少ないのですが、やはり万が一に備えたい人が多く、このような特約を付加する人も多いわけです。

ところで、先進医療のところで健康保険制度の話が出てきましたが、実は医療保険の加入の検討の際には、この健康保険制度の仕組みを知ることが重要となります。

なぜかと言うと、健康保険制度も医療保険も、医学的サービスを受けた場合に保険金が支払われるものですので(厳密には、健康保険制度は、かかった医療費の70%などを負担してくれるという意味ですが)、場合によっては双方から二重に保険金が支払われるようなこともあるためです。

二重に保険金が支払われるということは、二重に保険料を払っていることと同じですので、お金の配分として非効率的なわけです。

そこで、次回以降、そのような非効率的なお金の配分を行わないよう、健康保険制度の仕組みについてお話させて頂きたいと思います。

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【前回の記事はこちら】
保険が全然わからない人に超かんたん解説「保険は3種類に分類されます」!

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添田享

日本アクチュアリー会正会員、日本証券アナリスト協会検定会員。1級DCプランナー。アクチュアリー・ゼミナール講師。大学、大学院で数学を専攻し、大学院修了後、アクチュアリー候補生として信託銀行に入行。その後、証券会社、生命保険会社などで一貫してアクチュアリー業務に従事。
アクチュアリーの中でも、生保アクチュアリー、年金アクチュアリー双方で業務経験が豊富である数少ないアクチュアリー。現在は、アクチュアリーの業務経験を活かして、アクチュアリー試験などの金融関連資格の講師、数学の講師など幅広い分野で活躍。

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