【水害】への保険の備え 火災保険を見直そう

たけやま

2018.09.30.(日)

近年、猛暑の影響もあって多発する豪雨。今年はそれが顕著で、西日本を中心に記録された集中豪雨は、各地に甚大な被害をもたらしました。大雨による被害の増加から、気象情報や防災対策について関心が高まっています。

しかし、万が一自宅が被害にあった際の補償については、事故や地震などと異なり、多くの方々が詳しい内容を把握していないのも事実。内閣府が発表した「水害に対する備えに関する世論調査」では、損害を補償する保険などに加入している人は約30%しかいないことが分かっています。

水害に保険で備えたい場合、どうすればよいのでしょうか?

参考:内閣府「水害に対する備えに関する世論調査」

火災保険の「水災補償」

「水害」とは、台風や豪雨による洪水・高潮・土砂崩れなどの災害のことを指し、保険では「水災」と表記されています。その水災の補償ですが、一般的に「火災保険」によって行われます。火災保険といえば、火事の損害に対する補償というイメージが強いため、知らなかったという人も多いかもしれません。

具体的にみると、水災には、都市のマンホールが溢れたことによる浸水被害なども含まれます。同じ土砂崩れによる被害でも、雨ではなく地震が原因の場合は「地震保険」での補償の範疇とみなされます。その違いは、例えば以下の通りとなります。

しかし、火災保険に加入していれば、水災の損害が全て補償されるというわけではないので、注意しましょう。まず、水災補償をプランとして付けているか? そして、保険の対象を「建物」「家財」「建物・家財の両方」の3つのうちどれにしているか? 確認をすることが必要です。

(※保険会社によって「補償されるもの」が異なる場合があります)

被災した場合の保険金は?

実際に被害にあった場合、支払いが行われる要件ですが、一般的に「再調達価額の30%以上の損害」「床上浸水または地盤面から45cmを超える浸水」の2つ、もしくはそのどちらかとされています。

(再調達価額とは、その建物・家財と同等なものを新たに建築・購入するために必要な金額のこと。新価額とも言われます。)

支払われる保険金の計算方法は、「損害額」から「免責金額」を引いた金額となります。例えば、損害額が40万円で、免責金額5万円のプランを選択していた場合…40万円 – 5万円 = 35万円 の保険金が支払われるということになります。

「免責金額」(自己負担額)とは、契約時に客側が負担するものとして設定する金額で、これによって月々の価格を抑えられる仕組みになっています。

支払われる金額の上限・算出方法や、損害が基準を下回っていた場合の特約など、保険会社やプランによって種類が異なる場合もあるので、契約する前に一度比較しておくことをオススメします。

ハザードマップを活用しよう

とはいえ、万が一のための保険にはお金もかかります。水災補償を付けるべきか?どの程度手厚いプランにするべきか?判断するには、国や各自治体が公開している「ハザードマップ」で、住んでいる地域の災害リスクを調べておきましょう。

「国土交通省ハザードマップポータルサイト」の「重ねるハザードマップ」では、洪水・土砂災害・土地の特徴や成り立ちなどを、地図や写真に自由に重ねて表示することができます。

近年のゲリラ豪雨では、近くに大きな河川がなくても、内水氾濫などの都市型水害の被害を受ける可能性があります。また、標高が高い場合は、付近の崖からの土砂災害の危険性もあります。リスクが高いと想定される地域に住んでいる場合はもちろん、リスクが低いと想定される場合でも、住んでいる建物の構造・周辺の地形などを確認し、慎重に判断して下さい。

参考:国土交通省「ハザードマップポータルサイト」

温暖化や異常気象の影響から、今後もいつ豪雨による水害が発生するか油断できません。日頃から防災対策をしっかり行い自分の身を守りつつ、万が一の時のお金の備えについても、一度見直しをしておきましょう。

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たけやま

理工学部出身のライター。ダンスミュージック好き。

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