意外とかかる初期費用 住宅ローンの借り換えで損をしないために気を付けたいこと

木暮ゆい

2018.03.31.(土)

2018年3月17日現在の住宅ローンの借り換え最安値は、変動金利制で0.439%、当初10年の固定金利プランで0.609%、フラット35の借り換えコースで1.160%です。この住宅ローン借り換えの利率を見て、住宅ローンの借り換えを検討する人も多いと思います。

参考:価格.com「固定金利」「全期間固定金利」「変動金利」

住宅ローンの借り換えもさまざまな初期費用が発生します。ここでは住宅ローンの借り換えの初期費用をまとめました。

住宅ローン借り換えで発生する5つの初期費用

以下が住宅ローンの借り換えで発生する5つの初期費用です。

1.最近では「無料」の銀行もある 保証料

住宅ローンの借り換えは「無料」ではありません。住宅ローンの新規申し込みと同じく保証料がかかります。ただ、最近のネット系銀行では保証料が「無料」という銀行もあります(イオン銀行

これは、借り換えの金額や保証会社にもよるので一概に金額を述べることはできません。数十万円はみこんだほうがよいでしょう。

ただ、住宅ローン借り換えの時には当初設定した住宅ローンの保証料が一部返金される場合があります。これは個々の契約にもよりますので、必ず一部が返金されるとは限りません。住宅ローンの新規契約の時には、契約書をよく確認するようにしましょう。

2.ネット銀行は割と高い 事務手数料

住宅ローン新規申し込みと同じく、住宅ローンの借り換えも事務手数料がかかります。

これも銀行によって異なりますが、大手銀行なら数万円というところが多いです。ただ、ネット銀行では定率でお借入れ金額の2.16%(税込) で最低取扱手数料216,000円(税込)、定額型だと108,000円(税込・借入利率が年0.2%アップ)という銀行もあり、保証料が無料でもこの点を考慮したいところです。

参照:イオン銀行「【住宅ローン】住宅ローンの借入れ時に必要な諸費用にはどのようなものがありますか?」

3.必ず発生する登録免許税、印紙税などの税金

登録免許税は借入れ金額の0.4%、印紙税は新たなる借入契約書に貼付する収入印紙です。印紙税は住宅ローン借り換え金額にもよりますが、2万円くらいと目安をつければよいでしょう。

4.抵当権抹消と新たな抵当権設定が必要 登記費用

住宅ローンの借り換えによって発生するのがこれまでの住宅ローンによる抵当権の抹消と住宅ローン借り換えによる新たなる抵当権の設定の登記です。これは司法書士に依頼します。司法書士にもよりますが、大体86,400円(税込み)~くらいです。

5.当初借入をした銀行にも支払いが必要 全額繰上げ返済手数料

これは、当初の借入をした銀行に支払います。

借入のタイプで変わりますが、0円~32,400円、保証会社手数料10,800円というところが大半です。

参照:三菱東京UFJ銀行「繰上返済手数料の改定」

以上、借り換えの金額にもよりますが、合計40万円~100万円弱を住宅ローンの借り換えとして考慮した方がよいでしょう。

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住宅ローンの借り換えを考えたらまずは見積もりと銀行に相談

住宅ローンの借り換えを考えたら、まずは数社に見積もりを依頼しましょう。見積もりを依頼して、総額の支払いを確認しましょう。現在ではネットからもシミュレーションができます。ローン返済予定表を手に入力をしましょう。

見積もりが用意できたら、現在住宅ローンを借りている銀行に相談しましょう。ひょっとしたらよいプランを提案されるかもしれません。

充分なシミュレーションと支払総額で考えたい 住宅ローンの借り換え

低金利でお得に思える住宅ローン借り換えの道も、意外と難しいと思われた方もいらっしゃるかもしれません。住宅ローンの残債が少ない方には手間がかかるのでおすすめはしませんが、まだまだ元本が残っている方は住宅ローン借り換えの再考の余地はあります。保証料や事務手数料などの初期費用だけではなく、住宅ローンの借り換えは、初期費用を含めた支払総額でお得か損かを考えたいものです。

住宅ローンの借り換えを決意したら、現在のローン返済予定表を手にして、ネットでシミュレーションをしてみましょう。それが苦手な人は、数社に見積りを依頼してください。

最近では住宅ローンの借り換えにおいて、特定のスーパーのお買い物割引などのサービスを行っている銀行もあります(イオン銀行)住宅ローンの借り換えで家計がお得になるような返済計画を立てましょう。

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木暮ゆい

株主優待中心の日本株、海外高配当株、債券、投資信託、純金、プラチナ、銀積立、ソーシャルレンディング等に投資中のライター。最近では優待クロスでの株主優待品を取得と、ふるさと納税に夢中です。

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